Parte 2: Me llego mi primera tarjeta de crédito y ¿ahora que hago?

A continuación se describen otros términos relacionados al uso de una tarjeta de crédito.

NIP (Número de identificación personal).

Este número inicialmente llega por correo postal e independiente de la tarjeta, si no llega por correo, puede solicitarse en cualquier sucursal del banco, presentando una identificación oficial y la tarjeta de crédito. El número sirve para realizar consultas y operaciones en un cajero automático. Es recomendable cambiarlo una vez que nos llegue por alguno que nos sea familiar o fácil de recordar, si conocemos el actual, lo podemos cambiar en el mismo cajero o por banca en línea, si no lo conocemos o lo olvidamos, solo en sucursal.

Fecha de Vencimiento.

Esta se encuentra en la parte frontal de la tarjeta viene expresada en 2 dígitos para el mes y 2 dígitos para el año, y se utiliza para validar la vigencia de la tarjeta física, una vez que se cumple la vigencia, esa tarjeta ya no será valida, generalmente el banco manda una reposición antes de que se expire la anterior.

Código de Seguridad.

Son los tres dígitos en la parte posterior de la tarjeta donde va la firma. Estos números son generalmente usados para validar compras por internet.

Tarjeta de Crédito con CHIP.

El chip es un dispositivo de almacenamiento que permite mantener más datos del cliente, para otorgar mayor seguridad al portador, muchas terminales, solo aceptan que la tarjeta sea validada con el CHIP, aún cuando sea pasada por la banda magnética.

Tarjeta adicional:
La institución que nos otorgo la tarjeta de crédito, por lo general, permite tener tarjetas adicionales para familiares, esto puede ser útil, cuando queremos que nuestro familiar pueda hacer cargos, sin depender de que nosotros estemos presentes para poder aprobar el cargo. La tarjeta tiene un numero de cuenta diferente, pero ligado a nuestra cuenta titular, tiene el nombre de nuestro familiar, un NIP, la misma fecha de corte, misma fecha de pago y el mismo limite de crédito total. Es posible dependiendo del banco, poder establecer un limite de crédito fijo y menor que el total para el uso de esa tarjeta adicional, esto si queremos limitar el poder de compra con la misma. En el caso de decidir otorgarle una tarjeta de crédito a un familiar, es importante explicarle la responsabilidad que conlleva el uso de tarjeta, y sobre todo el abuso de la misma. Cabe también señalar que cada tarjeta adicional generará su propia comisión anual, la cual generalmente es del 50% de valor de la titular, y obviamente también causa IVA.

Calculo de intereses.

Este es el tema mas importante de todos, y a su vez el mas enredoso.

Imaginemos que nuestro saldo al corte fue de 10,000 pesos, y nuestra fecha de corte es el día 1. Nuestra fecha de pago es el día 21, entonces ese mes solo tenemos 8,000 pesos, por lo que nos van a faltar 2,000 pesos de pagar. El día 21 pagamos nuestros 8,000 pesos, entonces tranquilamente decimos, bueno solo pagaré intereses de 2,000 pesos igual y no es tanto. ¡Grave error! Los intereses no se pagan sobre la cantidad que nos falto por pagar, sino por el saldo promedio del mes, que implica esto, que si sabemos que no pagaremos todo el saldo, entonces tratemos de pagar lo que podamos en cuanto lo tengamos.

Continuemos con el ejemplo, para el día de la fecha de corte, yo ya tenia los 8,000 pesos, pero me espere hasta el día 21 para pagarlos, por lo tanto mi saldo promedio seria, 20 días x 10,000 + 10 días x 2000 = 220,000 ahora eso entre 30 días, el saldo promedio de ese mes fue de 7,333 pesos y sobre esa cantidad nos cobrarían la tasa de interés. Ahora imaginemos, que como el día del corte ya teníamos el dinero, pagamos los 8,000 pesos el día 2, entonces nuestro saldo promedio seria 1 día x 10,000 + 29 x 2,000 = 68,000 entre 30 días son 2,266 pesos, verdad que si hay diferencia? es prácticamente la tercera parte de intereses.

Hay que recordar que las tasas de interés son anualizadas y por lo general pueden varias entre un 24%-60%, por lo que en términos mensuales estamos hablando de entre 2%-5%, cabe recordar que ademas se cobra el in IVA de los intereses.


Compras en comercios.

Es importante a medida de seguridad, que cuando uno realiza compras en comercios, uno nunca pierda de vista la tarjeta, para evitar una posible clonación, además es muy recomendable no pasar mas de una vez la tarjeta cuando el cargo fue rechazado para evitar duplicidad. Si por alguna razón la terminal indica cargo rechazado, o reintente de nuevo, es importante que uno se quede con ese comprobante para una futura aclaración. Siempre será bueno en estos casos, comprobar a la brevedad, que no se haya realizado el cargo a su crédito disponible. Es importante revisar que si la compra fue a meses sin intereses, el voucher lo indique explicitamente en alguna parte. Otro punto importante es siempre revisar, que el monto que fue cobrado en el voucher corresponda a la cantidad que le indicaron que iban a cobrarle. Esto sobre todo es importante en algún antro, bar o lugares donde podríamos haber ingerido bebidas alcohólicas y el comercio se podría querer aprovechar de que no estamos en nuestros 5 sentidos. También es importante guardar los comprobantes o vouchers por lo menos unos 3 meses, para alguna aclaración posterior. Algunos comercios como cines por ejemplo, podrían aprobar el cargo, sin necesidad de firmar el voucher.

Compras a mensualidades sin intereses.

Este tipo de compras consisten generalmente en plazos de 3, 6, 9, 12, 13, 15, 18 meses, el referirse a meses sin intereses indica que el monto de la compra se divide entre el plazo al que se haya realizado la compra, y eso se estará pagando mensualmente. Como ya se menciono, algunos bancos podrían incluir el monto completo de la mensualidad en el pago mínimo, y otros solo incluirlo como si fuera una compra normal, es decir se suma el monto de la mensualidad al saldo del mes, y en base a eso se calcula el pago mínimo.

TIP:

Es recomendable no realizar compras a meses sin intereses el día de la fecha de corte, esto es debido a que por lo general el cargo entra dentro del nuevo corte, pero para ese nuevo corte en realidad se generan dos cargos parciales en el mismo mes. Por ejemplo, tenemos la fecha de corte 01, si hacemos una compra a 3 meses por 600 pesos. La compra la hicimos el 1 de febrero, entonces los cargos serian por 200 pesos el día 1-Febrero, 1-Marzo, 1-Abril, por lo que cuando corte la tarjeta el 1 de febrero no entrará el cargo, pero cuando corte el 1 de Marzo, entrarán dos de las parcialidades, la del 1-Febrero y la del 1-Marzo, con lo cual habríamos pagado en 2 meses en lugar de 3. Sin embargo, si esa misma compra la hubiéramos hecho el día de 2 de febrero, si habría sido realmente a 3 meses sin intereses.

Compras en restaurantes.

Este es otro caso particular, muchas veces el voucher, además de la firma, espera que pongamos la propina, aquí puede haber varias situaciones, si el cobro que hicieron ya incluía la propina, bastaría con poner cero donde dice propina y anotar el total igual a donde dice consumo, si lo que les cobraron no incluía la propina, pueden poner el monto de la propina en el voucher y sumarlo al consumo para ponerlo en el total, o podrían dejar en cero la propina anotando el total igual al consumo, y dejar la propina en efectivo. El monto que se escriba en el total en el voucher será el que realmente será cargado a su tarjeta de crédito.

Retiro de efectivo.
Esto es mas común de lo que se debiera desafortunadamente, muchas personas usan su tarjeta de crédito, a modo de fuente de efectivo. Este tipo de retiros, se pueden hacer en el cajero usando el NIP de la tarjeta, en ventanilla bancaria en una sucursal o por medio de la banca en línea. Aquí se puede generar una comisión de hasta un 10% + IVA sobre el monto del retiro, la cual depende del tipo de tarjeta y del banco, podría ser mayor o menor, algunos bancos podrían no cobrar comisión sobre el monto del retiro, pero comenzar a cobrar intereses sobre el mismo a partir del día siguiente del retiro. Es importante saber, que si se hace uso de la tarjeta de crédito en un cajero automático que no sea del banco que la emitió, nos pueden cobrar comisiones extras, ya sea por consulta de saldo o retiro de efectivo.


Robo, clonación, extravío o deterioro.
Cuando uno sufre el robo, la clonación o el extravío de la tarjeta, lo primero que hay que hacer en cuanto nos demos cuenta es reportarlo al banco vía telefónica, para que la bloqueen y evitar cargos indebidos, el banco se encargará de enviar una reposición a su domicilio, con otro número de tarjeta, pero ligado a la misma cuenta, esta reposición general tiene un costo a excepción del caso de clonación. Cuando una tarjeta se deteriora y la banda magnetica deja de ser leída en cajeros o terminales, se puede reportar al banco, quien le mandara un nuevo plastico, y en este caso generalmente es sin costo. Es importante, tener siempre los datos que contiene la tarjeta copiados y almacenados en algun lugar seguro, para poder tener la información a la mano, cuando hay que reportar el robo o el extravío.

Puntos, kilómetros o millas.

Muchas tarjetas ofrecen beneficios en función a las compras que consiste en recompensar al cliente con un porcentaje de las compras que realiza, esto lo pueden devolver en efectivo, en puntos, kilómetros o millas. Los puntos muchas veces se pueden cambiar por artículos, y los kilómetros o millas, en vuelos de avión por ejemplo.

Seguros o paquetes de protección.

Algunas tarjetas ofrecen seguros de vida, contra accidentes, enfermedades, o planes de protección para eventualidades como solicitar un grúa, ayuda mecánica, etc. Aquí es importante pensarlo dos veces antes de aceptar alguno, y no porque sea malo tenerlo, sino porque es muy fácil decir que si y aceptar comenzar a pagarlo, pero si en algún momento decidimos ya no continuar pagando, se convierte en todo un calvario poder lograr que el banco lo cancele, generalmente piden enviar cartas por fax y confirmar su recepción, perder el tiempo llamando a números 01 800, y muchas veces hay que hablar varias veces, porque aunque supuesta mente lo cancelaron, resulta que lo siguen cargado y hay que volver a llamar. Aquí se recomienda anotar siempre el numero de folio de la cancelación, la fecha, hora y el nombre de la persona que nos atendió para futuras aclaraciones.

Banca por internet.

Esto realmente es muy útil, generalmente por solo realizar consultas las instituciones no cobran el servicio de banca en linea, el consultar regularmente los movimientos, permite evitar contratiempos al realizar los pagos, y reconocer a tiempo cargos que nos hayamos realiz nosotros.

Banca móvil.

Esto puede quedar a la decisión de cada uno, pero puede resultar útil para consultar saldos, o realizar pagos.

Formas de pagar la tarjeta de crédito.

Hay diferentes maneras de pagar una tarjeta de crédito, en la sucursales de los bancos, incluso ya se puede pagar en la sucursal de cualquier banco sin costo alguno. Se puede pagar por internet, desde el portal de cualquier banco. Algunas instituciones aceptan pagos en tiendas departamentales, de autoservicio o algunas farmacias. También los bancos permite domiciliar el pago de la tarjeta de crédito a una cuenta de nómina, cuenta de cheques o tarjeta de débito.

CAT (Costo Anual Total).

Este es un termino que esta mal empleado, solo da una idea, aunque dista de ser real, respecto a lo que realmente vamos a pagar en una tarjeta de crédito. El CAT generalmente se calcula, considerando el peor escenario, que nos cobraron comisión anual, pagamos el máximo de interés, pagamos todas las comisiones posibles, etc. Muchas veces los bancos manejan tasas o comisiones según el historial del cliente, por lo que tendríamos mejores tasas de interés. O si por ejemplo siempre pagamos nuestro saldo al corte cada mes, no pagaríamos intereses y eso implicaría que el CAT realmente no aplica igual para todos. Por ejemplo, cierto banco en cierta tarjeta tiene un CAT del 70% y otro banco con otra tarjeta un CAT del 85%, eso indicaría que nos conviene mas tener la tarjeta del primer banco, pero puede ser que si tenemos tiempo con una tarjeta del segundo banco, ya nuestro CAT real sea del 50%, entonces realmente no convendria cambiarnos.

Compras por internet o en línea.

En la actualidad ya es muy común hacer pagos en línea de productos y servicios, en general la seguridad actual para comprar por internet es buena, pero no esta por demás, no comprar en cualquier sitio, saber que es un sitio confiable, que muestra el símbolo de seguridad en el navegador. Es importante que cuando intentamos realizar una compra por internet y por alguna razón la página nos rechaza el cargo o nos marca un error, no reintentemos la operación, porque esto podría generar un doble cargo a la tarjeta de crédito y podría dar muchos dolores de cabeza realizar la aclaración, algo que podría ser de utilidad, es guardar un imagen de la pantalla cuando nos generó el error, para poder utilizarla en como referencia en alguna aclaración. Además antes de reintentar hacer el cargo el línea es importante revisar, que no fue aplicado el primer intento, esto lo podemos hacer consultando nuestro crédito disponible y ver que esta intacto.

Cargos automáticos o recurrentes a la tarjeta de crédito.

Hay muchos productos y servicios que en la actualidad, se pueden pagar de forma recurrente por medio de una tarjeta de crédito, esto en muchos casos nos da beneficios o promociones con el proveedor debido a que  el proveedor tiene mayor certidumbre de cobro al hacer un cargo automático a una tarjeta de crédito. Entre los servicios que se pueden pagar con cargo recurrente, pueden ser teléfono fijo, teléfono celular, televisión de paga, servicios de alarma, entre otros. Es importante saber, que en estos casos también hay un riesgo, puedes tener por ejemplo, el cargo automático de una linea de teléfono fija o celular la cual puede generar cargos muy altos, sin saber a ciencia cierta al razón, puede que al hacer la aclaración se vea que son indebidos, pero por lo pronto ya tenemos el cargo en la tarjeta de crédito. Otro riesgo latente es que al momento de querer cancelar un producto o servicio, el proceso no sea fácil, y eso nos genere meses con cargos que ya no queríamos tener. Aquí es importante siempre que cancelemos un servicio, sobre todo si es vía telefónica, anotar folio, fecha, hora y nombre de la persona que nos atendió.

Domiciliación.

Esto generalmente se hace a través del banco, se puede domiciliar el pago de la luz (CFE), agua, teléfono, etc. En estos casos la gestión se hace mediante el banco, por lo que la activación y la cancelación son por medio de el. Esto facilitaría el proceso de cancelación a diferencia de cuando depende del proveedor del producto o servicio.

Notificaciones.

En la actualidad la mayoría de los bancos, permiten configurar notificaciones de movimientos en la tarjeta de crédito ya sea por correo electrónico o vía mensaje de texto al teléfono de celular. Es buena practica tener configurado este servicio, para un mayor control y seguridad de nuestra cuenta.

Bloqueo de la línea de crédito.

Cuando uno sale de viaje, ya sea por placer o por trabajo, en algunos hoteles o en la renta de autos, podrían bloquear una parte del saldo disponible de la tarjeta de crédito a manera de garantía, en el caso de hotel para garantizar, ya sea la estancia, o los consumos en el mismo, en el caso de la renta de un auto, el monto bloqueado podría ser el equivalente al deducible del carro. Es importante conocer, que aun cuando ya se haya saldado la cuenta del hotel, ya sea con la misma tarjeta u otro medio de pago, o saldado la renta del auto, de la misma forma, el bloqueo de la línea de crédito podría tardar en liberarse de 2 a 3 semanas. Aquí una recomendación sería no dejar a menos que fuera muy necesario una tarjeta de débito en garantía, ya sea en un hotel o en la renta de auto, para evitar ver bloqueado nuestro efectivo, por esas 2 o 3 semanas.

Buró de crédito.

Muchas veces hemos oído hablar del buró de crédito, sin embargo, hay mucho mitos respecto al mismo, mucha gente piensa que estar en el buró es lo peor que le puede pasar, y esto es porque desconocemos, que todas las personas que tengan o hayan tenido un crédito están en el buro de crédito, sin importar si pagan bien o no sus créditos.

El buro de crédito es una institución que se encarga de recopilar información de personas físicas o morales hablando en términos fiscales, que tienen o han tenido créditos, su función ademas de tener concentrada dicha información es generar reportes, ya sea para la persona física o moral o para alguna institución que tenga la autorización de la persona física o moral para consultar dicha información, esto generalmente ocurre cuando queremos un crédito y la institución que nos va a prestar quiere saber que también pagamos nuestros créditos. El buró de crédito no emite una opinión respecto a si eres buen o mal pagador, o a si deben o no prestarte, ellos solo generan un reporte, con la información respecto a los créditos que tiene la persona física o moral y si ha pagado puntualmente o ha tenido atrasos y por cuantos meses. La decisión de si eres apto para recibir un préstamo es completamente responsabilidad de la institución que te haría el préstamo. Uno puede consultar su reporte de buró de crédito en la siguiente página, por ley tenemos derecho a 1 consulta gratis cada 12 meses.

http://www.burodecredito.com.mx/

En caso de que no estemos de acuerdo con la información que contiene el reporte, se puede solicitar una aclaración al buró de crédito, ellos contactarán a la institución que reporto mal esa información para poder solucionar el problema en el caso de que si sea un error. Y esto te generará un nuevo reporte corregido. Si alguna vez te negaron algún crédito sin razón aparente, sería bueno consultar tu reporte, quizás tu reporte indique que has tenido algún atraso al pagar tus créditos. Si nunca te han negado un crédito, también es recomendable consultarlo de vez en cuando.

Cobro a lo chino.

Cuando por alguna razón dejamos de pagar nuestra tarjeta de crédito, después de cierto tiempo de atraso, el banco tiene la posibilidad de cobrarse a lo chino, de alguna cuenta de débito, nómina, cheques, inversión que tenga la persona con la misma institución bancaria. Alguien puede decir, no hay problema, no tengo cuentas con el banco ABC, solo tengo la tarjeta de crédito, pero resulta, que después de algunos años, dicha persona consigue un empleo, donde le van a pagar la nómina en el banco ABC, entonces un día aparece cierta cantidad retenida de su nómina, cuando va a reclamar, le dicen que es por el adeudo que se tenia con el banco ABC por una tarjeta de crédito que nunca se pagó. Así que siempre existe la posibilidad de regresar con dicho banco, y darles la posibilidad de que se cobren a lo chino.

Cancelación de mi tarjeta de crédito.
Si me llego una tarjeta de crédito que no solicité, si ya no necesito mi tarjeta, si la pagué y la quiero cancelar, en cualquiera de estos casos es muy importante realizar la cancelación de la tarjeta de crédito. Aquí es importante saber que el primer paso para cancelarla es tener la cuenta en ceros, o sea no deber, ni tener saldo a favor. Una vez corroborado esto, el siguiente paso sería consultar con la institución la forma de realizar dicha cancelación, generalmente las cancelaciones son vía telefónica no en sucursal por lo que se requiere de paciencia al momento de realizar la llamada, la cancelación se realiza llamando a las lineas de atención telefónica del banco que por lo general son números 01 800. Debes de saber, que el banco te ofrecerá promociones como condonarte la comisión anual, darte puntos extras, aumentar tu limite de crédito, etc, todo con el afán de que no canceles tu tarjeta, si al final logras cancelarla es muy importante guardar el número de folio de cancelación, nombre de la persona que te atendió, fecha y hora, para futuras aclaraciones.

En la siguiente entrega hablaremos de los errores comunes que se cometen en el uso de una tarjeta de crédito.