Tener una tarjeta de crédito es el primer paso a un mundo nuevo, lleno de nuevas experiencias, muchas muy buenas, pero por lo general muchas muy malas.
Por fin puedo pagar el viaje que tanto soñé, lo disfruto al máximo, pero vaya realidad al volver, donde el pagar la deuda de una tarjeta puede ser el peor de todos los calvarios.
Uno cree que una tarjeta de crédito es solo usarla y listo, no hay mas que hacer, mi intención al escribir estas lineas es compartir tips, que uno solo aprende con la experiencia, pero que de inicio uno los desconoce, mucha gente los sabe ya, pero solo después de vivir tragos amargos durante el uso de una tarjeta de crédito, y que el haberlos sabido desde un principio, nos habría ayudado a ahorrarnos mucho dinero y muchos dolores de cabeza.
Vayamos por el principio, tocan a la puerta, y el cartero nos entrega un sobre del banco, donde viene una tarjeta, nuestra primera tarjeta de crédito, y algunas instrucciones sobre seguridad, y pasos a seguir para activarla.
Hacemos como que leemos las instrucciones, en el mejor de los casos la firmamos, y vemos la manera de activarla, ya sea consultando el saldo en un cajero automático si ya tenemos el NIP, o haciendo una llamada a la linea del banco para activarla.
Y ahora si a usarla, comprar un CD, boletos para algún concierto, ropa, zapatos, etc. No nos preocupamos por más, hasta que llega otro sobre del banco, esta vez con un papel llamado estado de cuenta, el cual dice que hicimos ciertas compras, menciona limite de crédito, crédito disponible, fecha de pago, fecha de corte, tasa de interés, pago mínimo, saldo al corte, saldo actual, pago para no generar intereses, comisión anual, etc. Términos que hasta ese momento desconocíamos, asumimos saber que es la fecha de pago y que con pagar el mínimo estamos bien con el banco, pero no sabemos que es exactamente la fecha de corte y de hecho hasta ese día nos enteramos de cuando es y no sabemos que implicaciones tiene en el uso adecuado de la tarjeta, realmente cuanto vamos a pagar de intereses o porque nos cargaron la comisión anual y el IVA de la misma.
Comencemos por desglosar estos nuevos términos uno por uno...
Fecha de corte:
Este es el dato mas importante a conocer. Puede ser cualquier día del mes. Esta fecha es la referencia para comenzar a contabilizar nuestros cargos, también para saber nuestra fecha de pago, calcular intereses y aplicar comisiones.
Supongamos que nuestra fecha de corte es el día 5 de cada mes, esto indica, que por ejemplo, todo lo que compremos del 6 de febrero al 5 de marzo se sumara, para generar nuestro estado de cuenta, tendremos hasta el día 25 de marzo para pagar, si no pagamos todo nuestro saldo el día 25 de marzo o al menos el mínimo, el día 5 de abril, tendremos que sumar a nuestras compras hechas entre el 6 de marzo y el 5 de abril, los intereses y las comisiones por no haber pagado todo nuestro saldo.
Algunos bancos permiten realizar el cambio de la fecha de corte, lo cual es útil por ejemplo, si nuestra fecha de corte es el día 7, la fecha se pago seria el día 27 de cada mes, lo cual podría meternos en un problema si para esa fecha ya no tenemos dinero. Sin embargo, si cambiamos la fecha de corte al día 12, la fecha de pago seria el día 2 entonces al ser posterior a la quincena o al fin de mes es mas fácil tener dinero para evitar tener problemas de pago.
Algunos bancos permiten realizar el cambio de la fecha de corte, lo cual es útil por ejemplo, si nuestra fecha de corte es el día 7, la fecha se pago seria el día 27 de cada mes, lo cual podría meternos en un problema si para esa fecha ya no tenemos dinero. Sin embargo, si cambiamos la fecha de corte al día 12, la fecha de pago seria el día 2 entonces al ser posterior a la quincena o al fin de mes es mas fácil tener dinero para evitar tener problemas de pago.
Fecha de pago:
Esta fecha generalmente son 20 días naturales después de la fecha de corte para tarjetas bancarias y en algunas tarjetas de crédito departamentales pueden ser hasta 30 días, eso depende de la institución que le otorgo la tarjeta, si pagamos todo nuestro saldo del mes, excelente no pagamos intereses, si solo pagamos el mínimo a esa fecha, somos cumplidos con el banco, pero generaremos intereses por no haber pagado el total.
Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 5 la de pago podría ser el día 25, o si la fecha de corte es el día 20, la fecha de pago podría ser el día 10 del siguiente mes.
Linea de crédito:
Esta cantidad se expresa en pesos o en dolares según sea el caso. Indica el importe máximo del que podemos disponer usando la tarjeta de crédito. Podria ser 10,000 pesos, 1,000 dolares, etc.
Crédito disponible:
Esta cantidad se deriva de la anterior, y es el resultado de restar la linea de crédito menos el saldo actual. Es decir, es lo que nos queda libre para usar.
Saldo actual:
Es el monto total que hemos dispuesto de la tarjeta, y es el resultado de la suma de los siguientes conceptos, compras, disposiciones de efectivo, intereses, comisiones, etc, todo aquello que nos implique disponer de la linea de crédito.
Saldo al corte:
Esta cantidad podría ser un poco menor al saldo actual, solo en el caso de que tengamos compras a meses a sin intereses.
Pago mínimo:
Esta cantidad es determinada por el banco, varia según la institución que les otorgo el crédito y como referencia podría ser entre un 5%-10% de su saldo al corte. Eso indica que si a su fecha de pago, ustedes pagan esa cantidad, para el banco serán clientes cumplidos. Pero que implica solo pagar el mínimo? esto quiere decir, que ustedes pagarán intereses debido a que no pagaron todo su saldo al corte, pero no generan comisiones por no pago o por pago tardío, cabe señalar que por cada comisión además de pagar la cantidad establecida por la institución según sea el caso, se pagara el IVA de la misma. Si uno solo hiciera una compra por ejemplo, y solo pagáramos el mínimo podríamos llevarnos de 2 a 3 años para pagar dicha comprar, y al final podríamos haber pagado varias veces el valor de lo comprado, por lo que es bueno pagar al menos el mínimo cuando no se tiene para pagar más, pero se recomienda siempre pagar mas del monto mínimo.
Hay una excepción para el calculo del pago mínimo que también depende de cada banco, algunos bancos cuando uno realizar una compra a meses sin intereses, incluyen el pago de esa mensualidad en el pago mínimo. Por ejemplo si compramos 6,000 pesos a 6 meses sin intereses, y ademas gastamos 500 pesos en unos zapatos, el estado de cuenta diría que nuestro saldo actual es de 6500, pero el saldo al corte es solo de 1500, un banco nos podria pedir un pago minimo de 100 pesos y otro de 1050 pesos.
Pago para no generar intereses:
Esta cantidad generalmente es igual al saldo actual, y lo que indica es que al realizar el pago por esta cantidad a mas tardar el día de la fecha de pago, nos evitaremos pagar intereses. Esto es muy recomendable, porque en ciertos casos, podríamos haber disfrutado de hacer una compra y haber tenido hasta 50 días naturales para pagar sin haber tenido que pagar intereses.
Por ejemplo, si nuestra fecha de corte es el día 5, e hicimos una compra el día 6 de enero, tendríamos hasta el día 25 de febrero para pagarla, y si pagamos en esa fecha el monto total, habríamos disfrutado de 50 días naturales para pagar y sin pagar intereses.
Aquí también hay una excepción, cuando tenemos compras a meses sin intereses, el monto del pago para no generar intereses debería ser igual al saldo al corte, puede ser menor que el saldo actual.
Tasa de interés:
Esta cantidad varia por institución, tipo de tarjeta, historial del cliente con la institución, etc. Podría variar de un 24%-60% anual. Eso indica que podríamos pagar de interés mensual entre un 2% y un 5%. El calculo de los intereses lo veremos mas adelante.
Comisión anual:
Esta comisión es una cuota que cobran las instituciones, por el manejo de la cuenta, varia dependiendo de cada institución, y del tipo de tarjeta, algunas cuantas no cobran comisión anual y otras podrían no cobrarte si la usas al menos una vez al mes. Al monto de esta comisión hay que sumarle el IVA de la misma. Algunas instituciones a medida de promoción, no cobran la comisión el primer año de uso. El costo promedio de la comisión anual puede estar entre los $400-$600 pesos mas IVA.
Comisión por pago tardío:
Esta comisión se puede generar cuando uno paso la fecha de pago, y uno ya sea por olvido, falta de fondos, o intencionalmente no se pago al menos el monto mínimo. Entonces pagamos días después y el banco nos genera una comisión por pago tardío, a la cual también hay que incluirle el monto del IVA.
Comisión por no pago:
Esta comisión se genera cuando entre una fecha de corte y la siguiente, no realizamos ningún pago a la tarjeta, el monto depende de cada institución, y también hay que incluir el monto del IVA.
Sobregiro:
Esto ocurre cuando excedemos el limite de crédito asignado, esto puede ser por dos causas, por exceso de compras o por el cobro de intereses y comisiones.
En el caso de por exceso de compras, supongamos que tenemos un limite de crédito de 15,000 pesos y debemos 14,000 pesos, en este caso hacemos un cargo por 1,500 pesos que el banco autoriza, entonces ahora deberemos 15,500 pesos. A esta situación se le llama sobregiro, generalmente ocurre cuando tenemos poco limite disponible y la compra excede un poco esa cantidad, si por ejemplo ya debemos 15,500 pesos y queremos hacer otra compra, esta ya no será aprobada por el banco. Algunos bancos, cuando tenemos la cuenta sobregirada a la fecha de corte, podrían cobrarnos una comisión por sobregiro. Por lo que es importante procurar que la cuenta no este sobregirada para la fecha de corte. Para el caso de los intereses, supongamos que debemos 14,500 pesos y pagamos el mínimo, por lo que los intereses de nuestro saldo promedio son suponiendo 600 pesos, eso nos generaría un nuevo saldo de 15,100 pesos, lo cual sería una cuenta sobregirada.
Saldo a favor:
Es un término poco común pero existe, eso aplica cuando tu tienes un limite de crédito por ejemplo de 15,000 pesos y tu abonas dinero, por ejemplo 2,000 pesos, con lo cual tu nuevo limite de crédito sería de 17,000 pesos, solo de forma temporal mientras te consumes estos 2,000 pesos. Un caso donde podría necesitarse esto, es para pagar una cuenta de hotel, o realizar un cargo mayor de nuestro limite disponible. Es raro pero puede pasar. Además por ejemplo si hacemos un retiro en efectivo con saldo a favor, la comisión por disponer de ese excedente o sea esos 2,000 pesos sería prácticamente nula.
En la siguiente entrega veremos más términos asociados al uso de una tarjeta de crédito.
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