Parte 3: Me llego mi primera tarjeta de crédito y ¿ahora que hago?

Ahora hablaremos de los errores mas comunes que se suelen cometer en el uso de una tarjeta de crédito.

Recibo mi tarjeta, no la activo y la guardo.

Hay muchas personas que cuando reciben su tarjeta de crédito dicen: "ahorita no la necesito, la voy a guardar y cuando la necesite la activo". Esto no tendria ningún problema en si, el problema es que al hacer eso nos olvidamos del estado de cuenta, resulta que meses después nos empiezan a llegar requerimientos de cobranza ya sea por correo o por teléfono. Y uno dice pero si ni siquiera la he activado! resulta que en el primer estado de cuenta venia el cobro de la comisión anual, y como nunca nos enteramos, no pagamos, lo cual nos genero comisiones por no pago e intereses. Entonces lo que era una deuda inicial de 600 pesos + IVA por ejemplo, se convierte en una deuda de mas de 1,000 pesos, y siendo que nunca usamos la tarjeta. Increible pero cierto!

TIP:

Aunque no uses la tarjeta, siempre revisa tu estado de cuenta, para estar enterado de cualquier cargo que te registre la institución que te expidió la tarjeta.

No ha llegado el estado de cuenta, cuando llegue pago.

Muchas veces por cuestiones de la ubicación de nuestro domicilio, errores en el domicilio que tiene reportado el banco, cambio de domicilio, etc, resulta que el estado de cuenta no llega, o llega posterior a la fecha de pago. El hecho de que no nos llegue el estado de cuenta, no es motivo para no pagar, y las instituciones no aceptan eso como razón para no haber pagado, en la actualidad el estado de cuenta, se puede consultar en el cajero, en la sucursal, o incluso vía electrónica en el portal de internet de la institución que emitió la tarjeta de crédito.

TIP:

Llevar un registro de lo que compramos para compararlo con el estado de cuenta, y poder reconocer cargos que no hicimos nosotros y además si ya sabemos cuando fue nuestra fecha de corte y no ha llegado el estado de cuenta, consultar en sucursal o vía electrónica el estado de cuenta. Esto nos ayudará a evitar pagar comisiones por no pagar a tiempo e incluso muchos intereses.

Cancelaciones o aclaraciones.

Un error común cuando se hace una aclaración o se cancela algún servicio con el banco, es conformarse con anotar un número de folio, y dar por hecho que ya quedo cancelado. Por obvias razones librarnos del banco no es nada fácil, así que cancelar un cargo recurrente, de seguros, o servicios proporcionados por el banco no será nada fácil.

TIP:

Cuando uno cancele algún servicio del banco o realice alguna aclaración vía telefónica, es muy importante, anotar el nombre de la persona que nos atendió, la fecha la hora y el folio del caso o de cancelación. Además de verificar que en la fecha prometida, se solucione el problema o se haya cancelado correctamente el servicio solicitado.

Yo siempre pago el minimo.

Este error es muy común, sea mucho o poco el saldo, es muy comodo solo pagar el mínimo, a menos que uno no tenga dinero para pagar mas del mínimo, no es recomendable hacer esto, porque se puede convertir una simple compra en una deuda eterna.

TIP:

Lo ideal es pagar el saldo al corte, sino se puede entonces pagar mas del pago mínimo, si solo nos alcanza para pagar el mínimo lo ideal seria hacerlo y guardar la tarjeta. Pues si solo tenemos para pagar el mínimo, eso es indicador de que estamos sobrepasados en nuestra capacidad de pago, y lo mejor seria no hacer uso de la misma.

Tengo un gran limite de crédito aunque debo poco.

Que bueno es tener un gran limite de crédito y mejor aun no usarlo o no necesitarlo, nos puede ayudar en caso de alguna situación inesperada, pero una situación así también se puede convertir en un problema. Imaginemos alguien que tiene un limite de crédito de 50,000 pesos, pero solo tiene cargados 10,000 pesos. Eso indica que tiene libres 40,000 pesos, la usa ocasionalmente, paga bien. Y un dia se entera en el estado de cuenta, o porque el banco lo contacta, de que le clonaron su tarjeta e hicieron cargos por 30,000 pesos. En algunos casos la institución congela el cargo, investiga y lo bonifica si comprueba que el cliente no hizo esos cargos. Pero hay instituciones, que piden que primero se pague la cantidad y después se hace la investigación, suena absurdo pero es cierto.

TIP:

Si tenemos un gran limite de crédito que no usamos, podemos solicitar a la institución que nos reduzca el limite de crédito, pero esto no indica que se pierda el que tenemos, solo es un limite de crédito personal manteniendo el original y que nos da seguridad. Imaginen el caso de la persona que le piden que pague 30,000 pesos que no uso y no tiene de donde pagarlos. Ahora imaginen que esa persona hablo al banco y estableció un limite personal de 15,000 pesos en cuyo caso, el cargo de 30,000 pesos no hubiera pasado, o a lo mucho hubiera sido por 5,000 pesos, algo mucho más fácil de manejar. Eso generalmente se puede hacer via telefonica o en los portales web de la institución. Además si después necesitamos subir de nuevo el limite de crédito, pues lo hacemos, se puede subir y bajar según nuestras necesidades las veces que sea necesario.

Una tarjeta de crédito no es efectivo, ni es una tarjeta de debito.

Otro error común y quizás el peor de todos, es usar una tarjeta de crédito como fuente de efectivo, como si fuera una tarjeta de débito o de nómina, lo que usemos lo tendremos que pagar. Teniendo una tarjeta de crédito y el nip, uno fácilmente puede ir a un cajero y sacar dinero en efectivo. Pero es un gran error. Los bancos generalmente cobran de dos formas las disposiciones en efectivo.

1. Se cobra una comisión al momento de disponer del dinero, que puede llegar a ser del 10% + IVA. Después de eso se maneja como un cargo normal.

2. No se cobra comisión al disponer del dinero, pero se comienzan a generar intereses desde el primer dia de la disposición.

TIP:

Evitar en lo posible disponer de efectivo, si es por ejemplo lo usaremos para comprar alimentos o despensa, se podría hacer uso de la tarjeta en farmacias, tiendas de autoservicio, o de conveniencia, sin tener que pagar ese extra por disponer del efectivo.

Una tarjeta de crédito no una extensión de nuestro salario.

Otro caso realmente grave al igual que el anterior, es usar la tarjeta de crédito sin control, y sin considerar lo que realmente podremos pagar a ella de nuestros ingresos. Si ganamos por ejemplo 5,000 pesos al mes, pero cargamos 6,000 a la tarjeta de crédito, es evidente que no podremos pagar todo lo que compramos, y eso generará intereses, lo cual hará que la deuda aumente, si este comportamiento se repite mes con mes, estaremos en un ciclo vicioso difícil de manejar.

TIP:

Aquí lo ideal seria determinar que porcentaje de nuestro salario podemos destinar a la pagar la tarjeta de crédito y no gastar mas de eso, si ganamos 5,000 pesos y destinamos 1,000 pesos para pagar la tarjeta de crédito, no gastar mas de eso mensualmente. Otra situación podría ser, si usas la tarjeta de crédito para pagar la mayor cantidad de gastos como gasolina, despensa, cine, teléfono, luz, etc, entonces podríamos destinar mas dinero de nuestros ingresos al pago de la misma, pero esto requiere de un gran control de nuestros gastos e ingresos porque un dia podriamos descubrir que debemos varias veces lo que ganamos en un mes.

Con esto concluimos estos consejos de uso de una tarjeta de crédito, espero que les hayan sido de utilidad.

Parte 2: Me llego mi primera tarjeta de crédito y ¿ahora que hago?

A continuación se describen otros términos relacionados al uso de una tarjeta de crédito.

NIP (Número de identificación personal).

Este número inicialmente llega por correo postal e independiente de la tarjeta, si no llega por correo, puede solicitarse en cualquier sucursal del banco, presentando una identificación oficial y la tarjeta de crédito. El número sirve para realizar consultas y operaciones en un cajero automático. Es recomendable cambiarlo una vez que nos llegue por alguno que nos sea familiar o fácil de recordar, si conocemos el actual, lo podemos cambiar en el mismo cajero o por banca en línea, si no lo conocemos o lo olvidamos, solo en sucursal.

Fecha de Vencimiento.

Esta se encuentra en la parte frontal de la tarjeta viene expresada en 2 dígitos para el mes y 2 dígitos para el año, y se utiliza para validar la vigencia de la tarjeta física, una vez que se cumple la vigencia, esa tarjeta ya no será valida, generalmente el banco manda una reposición antes de que se expire la anterior.

Código de Seguridad.

Son los tres dígitos en la parte posterior de la tarjeta donde va la firma. Estos números son generalmente usados para validar compras por internet.

Tarjeta de Crédito con CHIP.

El chip es un dispositivo de almacenamiento que permite mantener más datos del cliente, para otorgar mayor seguridad al portador, muchas terminales, solo aceptan que la tarjeta sea validada con el CHIP, aún cuando sea pasada por la banda magnética.

Tarjeta adicional:
La institución que nos otorgo la tarjeta de crédito, por lo general, permite tener tarjetas adicionales para familiares, esto puede ser útil, cuando queremos que nuestro familiar pueda hacer cargos, sin depender de que nosotros estemos presentes para poder aprobar el cargo. La tarjeta tiene un numero de cuenta diferente, pero ligado a nuestra cuenta titular, tiene el nombre de nuestro familiar, un NIP, la misma fecha de corte, misma fecha de pago y el mismo limite de crédito total. Es posible dependiendo del banco, poder establecer un limite de crédito fijo y menor que el total para el uso de esa tarjeta adicional, esto si queremos limitar el poder de compra con la misma. En el caso de decidir otorgarle una tarjeta de crédito a un familiar, es importante explicarle la responsabilidad que conlleva el uso de tarjeta, y sobre todo el abuso de la misma. Cabe también señalar que cada tarjeta adicional generará su propia comisión anual, la cual generalmente es del 50% de valor de la titular, y obviamente también causa IVA.

Calculo de intereses.

Este es el tema mas importante de todos, y a su vez el mas enredoso.

Imaginemos que nuestro saldo al corte fue de 10,000 pesos, y nuestra fecha de corte es el día 1. Nuestra fecha de pago es el día 21, entonces ese mes solo tenemos 8,000 pesos, por lo que nos van a faltar 2,000 pesos de pagar. El día 21 pagamos nuestros 8,000 pesos, entonces tranquilamente decimos, bueno solo pagaré intereses de 2,000 pesos igual y no es tanto. ¡Grave error! Los intereses no se pagan sobre la cantidad que nos falto por pagar, sino por el saldo promedio del mes, que implica esto, que si sabemos que no pagaremos todo el saldo, entonces tratemos de pagar lo que podamos en cuanto lo tengamos.

Continuemos con el ejemplo, para el día de la fecha de corte, yo ya tenia los 8,000 pesos, pero me espere hasta el día 21 para pagarlos, por lo tanto mi saldo promedio seria, 20 días x 10,000 + 10 días x 2000 = 220,000 ahora eso entre 30 días, el saldo promedio de ese mes fue de 7,333 pesos y sobre esa cantidad nos cobrarían la tasa de interés. Ahora imaginemos, que como el día del corte ya teníamos el dinero, pagamos los 8,000 pesos el día 2, entonces nuestro saldo promedio seria 1 día x 10,000 + 29 x 2,000 = 68,000 entre 30 días son 2,266 pesos, verdad que si hay diferencia? es prácticamente la tercera parte de intereses.

Hay que recordar que las tasas de interés son anualizadas y por lo general pueden varias entre un 24%-60%, por lo que en términos mensuales estamos hablando de entre 2%-5%, cabe recordar que ademas se cobra el in IVA de los intereses.


Compras en comercios.

Es importante a medida de seguridad, que cuando uno realiza compras en comercios, uno nunca pierda de vista la tarjeta, para evitar una posible clonación, además es muy recomendable no pasar mas de una vez la tarjeta cuando el cargo fue rechazado para evitar duplicidad. Si por alguna razón la terminal indica cargo rechazado, o reintente de nuevo, es importante que uno se quede con ese comprobante para una futura aclaración. Siempre será bueno en estos casos, comprobar a la brevedad, que no se haya realizado el cargo a su crédito disponible. Es importante revisar que si la compra fue a meses sin intereses, el voucher lo indique explicitamente en alguna parte. Otro punto importante es siempre revisar, que el monto que fue cobrado en el voucher corresponda a la cantidad que le indicaron que iban a cobrarle. Esto sobre todo es importante en algún antro, bar o lugares donde podríamos haber ingerido bebidas alcohólicas y el comercio se podría querer aprovechar de que no estamos en nuestros 5 sentidos. También es importante guardar los comprobantes o vouchers por lo menos unos 3 meses, para alguna aclaración posterior. Algunos comercios como cines por ejemplo, podrían aprobar el cargo, sin necesidad de firmar el voucher.

Compras a mensualidades sin intereses.

Este tipo de compras consisten generalmente en plazos de 3, 6, 9, 12, 13, 15, 18 meses, el referirse a meses sin intereses indica que el monto de la compra se divide entre el plazo al que se haya realizado la compra, y eso se estará pagando mensualmente. Como ya se menciono, algunos bancos podrían incluir el monto completo de la mensualidad en el pago mínimo, y otros solo incluirlo como si fuera una compra normal, es decir se suma el monto de la mensualidad al saldo del mes, y en base a eso se calcula el pago mínimo.

TIP:

Es recomendable no realizar compras a meses sin intereses el día de la fecha de corte, esto es debido a que por lo general el cargo entra dentro del nuevo corte, pero para ese nuevo corte en realidad se generan dos cargos parciales en el mismo mes. Por ejemplo, tenemos la fecha de corte 01, si hacemos una compra a 3 meses por 600 pesos. La compra la hicimos el 1 de febrero, entonces los cargos serian por 200 pesos el día 1-Febrero, 1-Marzo, 1-Abril, por lo que cuando corte la tarjeta el 1 de febrero no entrará el cargo, pero cuando corte el 1 de Marzo, entrarán dos de las parcialidades, la del 1-Febrero y la del 1-Marzo, con lo cual habríamos pagado en 2 meses en lugar de 3. Sin embargo, si esa misma compra la hubiéramos hecho el día de 2 de febrero, si habría sido realmente a 3 meses sin intereses.

Compras en restaurantes.

Este es otro caso particular, muchas veces el voucher, además de la firma, espera que pongamos la propina, aquí puede haber varias situaciones, si el cobro que hicieron ya incluía la propina, bastaría con poner cero donde dice propina y anotar el total igual a donde dice consumo, si lo que les cobraron no incluía la propina, pueden poner el monto de la propina en el voucher y sumarlo al consumo para ponerlo en el total, o podrían dejar en cero la propina anotando el total igual al consumo, y dejar la propina en efectivo. El monto que se escriba en el total en el voucher será el que realmente será cargado a su tarjeta de crédito.

Retiro de efectivo.
Esto es mas común de lo que se debiera desafortunadamente, muchas personas usan su tarjeta de crédito, a modo de fuente de efectivo. Este tipo de retiros, se pueden hacer en el cajero usando el NIP de la tarjeta, en ventanilla bancaria en una sucursal o por medio de la banca en línea. Aquí se puede generar una comisión de hasta un 10% + IVA sobre el monto del retiro, la cual depende del tipo de tarjeta y del banco, podría ser mayor o menor, algunos bancos podrían no cobrar comisión sobre el monto del retiro, pero comenzar a cobrar intereses sobre el mismo a partir del día siguiente del retiro. Es importante saber, que si se hace uso de la tarjeta de crédito en un cajero automático que no sea del banco que la emitió, nos pueden cobrar comisiones extras, ya sea por consulta de saldo o retiro de efectivo.


Robo, clonación, extravío o deterioro.
Cuando uno sufre el robo, la clonación o el extravío de la tarjeta, lo primero que hay que hacer en cuanto nos demos cuenta es reportarlo al banco vía telefónica, para que la bloqueen y evitar cargos indebidos, el banco se encargará de enviar una reposición a su domicilio, con otro número de tarjeta, pero ligado a la misma cuenta, esta reposición general tiene un costo a excepción del caso de clonación. Cuando una tarjeta se deteriora y la banda magnetica deja de ser leída en cajeros o terminales, se puede reportar al banco, quien le mandara un nuevo plastico, y en este caso generalmente es sin costo. Es importante, tener siempre los datos que contiene la tarjeta copiados y almacenados en algun lugar seguro, para poder tener la información a la mano, cuando hay que reportar el robo o el extravío.

Puntos, kilómetros o millas.

Muchas tarjetas ofrecen beneficios en función a las compras que consiste en recompensar al cliente con un porcentaje de las compras que realiza, esto lo pueden devolver en efectivo, en puntos, kilómetros o millas. Los puntos muchas veces se pueden cambiar por artículos, y los kilómetros o millas, en vuelos de avión por ejemplo.

Seguros o paquetes de protección.

Algunas tarjetas ofrecen seguros de vida, contra accidentes, enfermedades, o planes de protección para eventualidades como solicitar un grúa, ayuda mecánica, etc. Aquí es importante pensarlo dos veces antes de aceptar alguno, y no porque sea malo tenerlo, sino porque es muy fácil decir que si y aceptar comenzar a pagarlo, pero si en algún momento decidimos ya no continuar pagando, se convierte en todo un calvario poder lograr que el banco lo cancele, generalmente piden enviar cartas por fax y confirmar su recepción, perder el tiempo llamando a números 01 800, y muchas veces hay que hablar varias veces, porque aunque supuesta mente lo cancelaron, resulta que lo siguen cargado y hay que volver a llamar. Aquí se recomienda anotar siempre el numero de folio de la cancelación, la fecha, hora y el nombre de la persona que nos atendió para futuras aclaraciones.

Banca por internet.

Esto realmente es muy útil, generalmente por solo realizar consultas las instituciones no cobran el servicio de banca en linea, el consultar regularmente los movimientos, permite evitar contratiempos al realizar los pagos, y reconocer a tiempo cargos que nos hayamos realiz nosotros.

Banca móvil.

Esto puede quedar a la decisión de cada uno, pero puede resultar útil para consultar saldos, o realizar pagos.

Formas de pagar la tarjeta de crédito.

Hay diferentes maneras de pagar una tarjeta de crédito, en la sucursales de los bancos, incluso ya se puede pagar en la sucursal de cualquier banco sin costo alguno. Se puede pagar por internet, desde el portal de cualquier banco. Algunas instituciones aceptan pagos en tiendas departamentales, de autoservicio o algunas farmacias. También los bancos permite domiciliar el pago de la tarjeta de crédito a una cuenta de nómina, cuenta de cheques o tarjeta de débito.

CAT (Costo Anual Total).

Este es un termino que esta mal empleado, solo da una idea, aunque dista de ser real, respecto a lo que realmente vamos a pagar en una tarjeta de crédito. El CAT generalmente se calcula, considerando el peor escenario, que nos cobraron comisión anual, pagamos el máximo de interés, pagamos todas las comisiones posibles, etc. Muchas veces los bancos manejan tasas o comisiones según el historial del cliente, por lo que tendríamos mejores tasas de interés. O si por ejemplo siempre pagamos nuestro saldo al corte cada mes, no pagaríamos intereses y eso implicaría que el CAT realmente no aplica igual para todos. Por ejemplo, cierto banco en cierta tarjeta tiene un CAT del 70% y otro banco con otra tarjeta un CAT del 85%, eso indicaría que nos conviene mas tener la tarjeta del primer banco, pero puede ser que si tenemos tiempo con una tarjeta del segundo banco, ya nuestro CAT real sea del 50%, entonces realmente no convendria cambiarnos.

Compras por internet o en línea.

En la actualidad ya es muy común hacer pagos en línea de productos y servicios, en general la seguridad actual para comprar por internet es buena, pero no esta por demás, no comprar en cualquier sitio, saber que es un sitio confiable, que muestra el símbolo de seguridad en el navegador. Es importante que cuando intentamos realizar una compra por internet y por alguna razón la página nos rechaza el cargo o nos marca un error, no reintentemos la operación, porque esto podría generar un doble cargo a la tarjeta de crédito y podría dar muchos dolores de cabeza realizar la aclaración, algo que podría ser de utilidad, es guardar un imagen de la pantalla cuando nos generó el error, para poder utilizarla en como referencia en alguna aclaración. Además antes de reintentar hacer el cargo el línea es importante revisar, que no fue aplicado el primer intento, esto lo podemos hacer consultando nuestro crédito disponible y ver que esta intacto.

Cargos automáticos o recurrentes a la tarjeta de crédito.

Hay muchos productos y servicios que en la actualidad, se pueden pagar de forma recurrente por medio de una tarjeta de crédito, esto en muchos casos nos da beneficios o promociones con el proveedor debido a que  el proveedor tiene mayor certidumbre de cobro al hacer un cargo automático a una tarjeta de crédito. Entre los servicios que se pueden pagar con cargo recurrente, pueden ser teléfono fijo, teléfono celular, televisión de paga, servicios de alarma, entre otros. Es importante saber, que en estos casos también hay un riesgo, puedes tener por ejemplo, el cargo automático de una linea de teléfono fija o celular la cual puede generar cargos muy altos, sin saber a ciencia cierta al razón, puede que al hacer la aclaración se vea que son indebidos, pero por lo pronto ya tenemos el cargo en la tarjeta de crédito. Otro riesgo latente es que al momento de querer cancelar un producto o servicio, el proceso no sea fácil, y eso nos genere meses con cargos que ya no queríamos tener. Aquí es importante siempre que cancelemos un servicio, sobre todo si es vía telefónica, anotar folio, fecha, hora y nombre de la persona que nos atendió.

Domiciliación.

Esto generalmente se hace a través del banco, se puede domiciliar el pago de la luz (CFE), agua, teléfono, etc. En estos casos la gestión se hace mediante el banco, por lo que la activación y la cancelación son por medio de el. Esto facilitaría el proceso de cancelación a diferencia de cuando depende del proveedor del producto o servicio.

Notificaciones.

En la actualidad la mayoría de los bancos, permiten configurar notificaciones de movimientos en la tarjeta de crédito ya sea por correo electrónico o vía mensaje de texto al teléfono de celular. Es buena practica tener configurado este servicio, para un mayor control y seguridad de nuestra cuenta.

Bloqueo de la línea de crédito.

Cuando uno sale de viaje, ya sea por placer o por trabajo, en algunos hoteles o en la renta de autos, podrían bloquear una parte del saldo disponible de la tarjeta de crédito a manera de garantía, en el caso de hotel para garantizar, ya sea la estancia, o los consumos en el mismo, en el caso de la renta de un auto, el monto bloqueado podría ser el equivalente al deducible del carro. Es importante conocer, que aun cuando ya se haya saldado la cuenta del hotel, ya sea con la misma tarjeta u otro medio de pago, o saldado la renta del auto, de la misma forma, el bloqueo de la línea de crédito podría tardar en liberarse de 2 a 3 semanas. Aquí una recomendación sería no dejar a menos que fuera muy necesario una tarjeta de débito en garantía, ya sea en un hotel o en la renta de auto, para evitar ver bloqueado nuestro efectivo, por esas 2 o 3 semanas.

Buró de crédito.

Muchas veces hemos oído hablar del buró de crédito, sin embargo, hay mucho mitos respecto al mismo, mucha gente piensa que estar en el buró es lo peor que le puede pasar, y esto es porque desconocemos, que todas las personas que tengan o hayan tenido un crédito están en el buro de crédito, sin importar si pagan bien o no sus créditos.

El buro de crédito es una institución que se encarga de recopilar información de personas físicas o morales hablando en términos fiscales, que tienen o han tenido créditos, su función ademas de tener concentrada dicha información es generar reportes, ya sea para la persona física o moral o para alguna institución que tenga la autorización de la persona física o moral para consultar dicha información, esto generalmente ocurre cuando queremos un crédito y la institución que nos va a prestar quiere saber que también pagamos nuestros créditos. El buró de crédito no emite una opinión respecto a si eres buen o mal pagador, o a si deben o no prestarte, ellos solo generan un reporte, con la información respecto a los créditos que tiene la persona física o moral y si ha pagado puntualmente o ha tenido atrasos y por cuantos meses. La decisión de si eres apto para recibir un préstamo es completamente responsabilidad de la institución que te haría el préstamo. Uno puede consultar su reporte de buró de crédito en la siguiente página, por ley tenemos derecho a 1 consulta gratis cada 12 meses.

http://www.burodecredito.com.mx/

En caso de que no estemos de acuerdo con la información que contiene el reporte, se puede solicitar una aclaración al buró de crédito, ellos contactarán a la institución que reporto mal esa información para poder solucionar el problema en el caso de que si sea un error. Y esto te generará un nuevo reporte corregido. Si alguna vez te negaron algún crédito sin razón aparente, sería bueno consultar tu reporte, quizás tu reporte indique que has tenido algún atraso al pagar tus créditos. Si nunca te han negado un crédito, también es recomendable consultarlo de vez en cuando.

Cobro a lo chino.

Cuando por alguna razón dejamos de pagar nuestra tarjeta de crédito, después de cierto tiempo de atraso, el banco tiene la posibilidad de cobrarse a lo chino, de alguna cuenta de débito, nómina, cheques, inversión que tenga la persona con la misma institución bancaria. Alguien puede decir, no hay problema, no tengo cuentas con el banco ABC, solo tengo la tarjeta de crédito, pero resulta, que después de algunos años, dicha persona consigue un empleo, donde le van a pagar la nómina en el banco ABC, entonces un día aparece cierta cantidad retenida de su nómina, cuando va a reclamar, le dicen que es por el adeudo que se tenia con el banco ABC por una tarjeta de crédito que nunca se pagó. Así que siempre existe la posibilidad de regresar con dicho banco, y darles la posibilidad de que se cobren a lo chino.

Cancelación de mi tarjeta de crédito.
Si me llego una tarjeta de crédito que no solicité, si ya no necesito mi tarjeta, si la pagué y la quiero cancelar, en cualquiera de estos casos es muy importante realizar la cancelación de la tarjeta de crédito. Aquí es importante saber que el primer paso para cancelarla es tener la cuenta en ceros, o sea no deber, ni tener saldo a favor. Una vez corroborado esto, el siguiente paso sería consultar con la institución la forma de realizar dicha cancelación, generalmente las cancelaciones son vía telefónica no en sucursal por lo que se requiere de paciencia al momento de realizar la llamada, la cancelación se realiza llamando a las lineas de atención telefónica del banco que por lo general son números 01 800. Debes de saber, que el banco te ofrecerá promociones como condonarte la comisión anual, darte puntos extras, aumentar tu limite de crédito, etc, todo con el afán de que no canceles tu tarjeta, si al final logras cancelarla es muy importante guardar el número de folio de cancelación, nombre de la persona que te atendió, fecha y hora, para futuras aclaraciones.

En la siguiente entrega hablaremos de los errores comunes que se cometen en el uso de una tarjeta de crédito.

Parte 1: Me llego mi primera tarjeta de crédito y ¿ahora que hago?

Tener una tarjeta de crédito es el primer paso a un mundo nuevo, lleno de nuevas experiencias, muchas muy buenas, pero por lo general muchas muy malas.

Por fin puedo pagar el viaje que tanto soñé, lo disfruto al máximo,  pero vaya realidad al volver, donde el pagar la deuda de una tarjeta puede ser el peor de todos los calvarios.

Uno cree que una tarjeta de crédito es solo usarla y listo, no hay mas que hacer, mi intención al escribir estas lineas es compartir tips, que uno solo aprende con la experiencia, pero que de inicio uno los desconoce, mucha gente los sabe ya, pero solo después de vivir tragos amargos durante el uso de una tarjeta de crédito, y que el haberlos sabido desde un principio, nos habría ayudado a ahorrarnos mucho dinero y muchos dolores de cabeza.

Vayamos por el principio, tocan a la puerta, y el cartero nos entrega un sobre del banco, donde viene una tarjeta, nuestra primera tarjeta de crédito, y algunas instrucciones sobre seguridad, y pasos a seguir para activarla.

Hacemos como que leemos las instrucciones, en el mejor de los casos la firmamos, y vemos la manera de activarla, ya sea consultando el saldo en un cajero automático si ya tenemos el NIP, o haciendo una llamada a la linea del banco para activarla.

Y ahora si a usarla, comprar un CD, boletos para algún concierto, ropa, zapatos, etc. No nos preocupamos por más, hasta que llega otro sobre del banco, esta vez con un papel llamado estado de cuenta, el cual dice que hicimos ciertas compras, menciona limite de crédito, crédito disponible, fecha de pago, fecha de corte, tasa de interés, pago mínimo, saldo al corte, saldo actual, pago para no generar intereses, comisión anual, etc. Términos que hasta ese momento desconocíamos, asumimos saber que es la fecha de pago y que con pagar el mínimo estamos bien con el banco, pero no sabemos que es exactamente la fecha de corte y de hecho hasta ese día nos enteramos de cuando es y no sabemos que implicaciones tiene en el uso adecuado de la tarjeta, realmente cuanto vamos a pagar de intereses o porque nos cargaron la comisión anual y el IVA de la misma.

Comencemos por desglosar estos nuevos términos uno por uno...

Fecha de corte:

Este es el dato mas importante a conocer. Puede ser cualquier día del mes. Esta fecha es la referencia para comenzar a contabilizar nuestros cargos, también para saber nuestra fecha de pago, calcular intereses y aplicar comisiones.

Supongamos que nuestra fecha de corte es el día 5 de cada mes, esto indica, que por ejemplo, todo lo que compremos del 6 de febrero al 5 de marzo se sumara, para generar nuestro estado de cuenta, tendremos hasta el día 25 de marzo para pagar, si no pagamos todo nuestro saldo el día 25 de marzo o al menos el mínimo, el día 5 de abril, tendremos que sumar a nuestras compras hechas entre el 6 de marzo y el 5 de abril, los intereses y las comisiones por no haber pagado todo nuestro saldo.
Algunos bancos permiten realizar el cambio de la fecha de corte, lo cual es útil por ejemplo, si nuestra fecha de corte es el día 7, la fecha se pago seria el día 27 de cada mes, lo cual podría meternos en un problema si para esa fecha ya no tenemos dinero. Sin embargo, si cambiamos la fecha de corte al día 12, la fecha de pago seria el día 2 entonces al ser posterior a la quincena o al fin de mes es mas fácil tener dinero para evitar tener problemas de pago.

Fecha de pago:

Esta fecha generalmente son 20 días naturales después de la fecha de corte para tarjetas bancarias y en algunas tarjetas de crédito departamentales pueden ser hasta 30 días, eso depende de la institución que le otorgo la tarjeta, si pagamos todo nuestro saldo del mes, excelente no pagamos intereses, si solo pagamos el mínimo a esa fecha, somos cumplidos con el banco, pero generaremos intereses por no haber pagado el total.

Por ejemplo, si la fecha de corte es el día 5 la de pago podría ser el día 25, o si la fecha de corte es el día 20, la fecha de pago podría ser el día 10 del siguiente mes.

Linea de crédito:

Esta cantidad se expresa en pesos o en dolares según sea el caso. Indica el importe máximo del que podemos disponer usando la tarjeta de crédito. Podria ser 10,000 pesos, 1,000 dolares, etc.

Crédito disponible:

Esta cantidad se deriva de la anterior, y es el resultado de restar la linea de crédito menos el saldo actual. Es decir, es lo que nos queda libre para usar.

Saldo actual:

Es el monto total que hemos dispuesto de la tarjeta, y es el resultado de la suma de los siguientes conceptos, compras, disposiciones de efectivo, intereses, comisiones, etc, todo aquello que nos implique disponer de la linea de crédito.

Saldo al corte:

Esta cantidad podría ser un poco menor al saldo actual, solo en el caso de que tengamos compras a meses a sin intereses.

Pago mínimo:

Esta cantidad es determinada por el banco, varia según la institución que les otorgo el crédito y como referencia podría ser entre un 5%-10% de su saldo al corte. Eso indica que si a su fecha de pago, ustedes pagan esa cantidad, para el banco serán clientes cumplidos. Pero que implica solo pagar el mínimo? esto quiere decir, que ustedes pagarán intereses debido a que no pagaron todo su saldo al corte, pero no generan comisiones por no pago o por pago tardío, cabe señalar que por cada comisión además de pagar la cantidad establecida por la institución según sea el caso, se pagara el IVA de la misma. Si uno solo hiciera una compra por ejemplo, y solo pagáramos el mínimo podríamos llevarnos de 2 a 3 años para pagar dicha comprar, y al final podríamos haber pagado varias veces el valor de lo comprado, por lo que es bueno pagar al menos el mínimo cuando no se tiene para pagar más, pero se recomienda siempre pagar mas del monto mínimo.

Hay una excepción para el calculo del pago mínimo que también depende de cada banco, algunos bancos cuando uno realizar una compra a meses sin intereses, incluyen el pago de esa mensualidad en el pago mínimo. Por ejemplo si compramos 6,000 pesos a 6 meses sin intereses, y ademas gastamos 500 pesos en unos zapatos, el estado de cuenta diría que nuestro saldo actual es de 6500, pero el saldo al corte es solo de 1500, un banco nos podria pedir un pago minimo de 100 pesos y otro de 1050 pesos.

Pago para no generar intereses:

Esta cantidad generalmente es igual al saldo actual, y lo que indica es que al realizar el pago por esta cantidad a mas tardar el día de la fecha de pago, nos evitaremos pagar intereses. Esto es muy recomendable, porque en ciertos casos, podríamos haber disfrutado de hacer una compra y haber tenido hasta 50 días naturales para pagar sin haber tenido que pagar intereses.

Por ejemplo, si nuestra fecha de corte es el día 5, e hicimos una compra el día 6 de enero, tendríamos hasta el día 25 de febrero para pagarla, y si pagamos en esa fecha el monto total, habríamos disfrutado de 50 días naturales para pagar y sin pagar intereses.

Aquí también hay una excepción, cuando tenemos compras a meses sin intereses, el monto del pago para no generar intereses debería ser igual al saldo al corte, puede ser menor que el saldo actual.

Tasa de interés:

Esta cantidad varia por institución, tipo de tarjeta, historial del cliente con la institución, etc. Podría variar de un 24%-60% anual. Eso indica que podríamos pagar de interés mensual entre un 2% y un 5%. El calculo de los intereses lo veremos mas adelante.

Comisión anual:

Esta comisión es una cuota que cobran las instituciones, por el manejo de la cuenta, varia dependiendo de cada institución, y del tipo de tarjeta, algunas cuantas no cobran comisión anual y otras podrían no cobrarte si la usas al menos una vez al mes. Al monto de esta comisión hay que sumarle el IVA de la misma. Algunas instituciones a medida de promoción, no cobran la comisión el primer año de uso. El costo promedio de la comisión anual puede estar entre los $400-$600 pesos mas IVA.

Comisión por pago tardío:

Esta comisión se puede generar cuando uno paso la fecha de pago, y uno ya sea por olvido, falta de fondos, o intencionalmente no se pago al menos el monto mínimo. Entonces pagamos días después y el banco nos genera una comisión por pago tardío, a la cual también hay que incluirle el monto del IVA.

Comisión por no pago:

Esta comisión se genera cuando entre una fecha de corte y la siguiente, no realizamos ningún pago a la tarjeta, el monto depende de cada institución, y también hay que incluir el monto del IVA.

Sobregiro:

Esto ocurre cuando excedemos el limite de crédito asignado, esto puede ser por dos causas, por exceso de compras o por el cobro de intereses y comisiones.

En el caso de por exceso de compras, supongamos que tenemos un limite de crédito de 15,000 pesos y debemos 14,000 pesos, en este caso hacemos un cargo por 1,500 pesos que el banco autoriza, entonces ahora deberemos 15,500 pesos. A esta situación se le llama sobregiro, generalmente ocurre cuando tenemos poco limite disponible y la compra excede un poco esa cantidad, si por ejemplo ya debemos 15,500 pesos y queremos hacer otra compra, esta ya no será aprobada por el banco. Algunos bancos, cuando tenemos la cuenta sobregirada a la fecha de corte, podrían cobrarnos una comisión por sobregiro. Por lo que es importante procurar que la cuenta no este sobregirada para la fecha de corte. Para el caso de los intereses, supongamos que debemos 14,500 pesos y pagamos el mínimo, por lo que los intereses de nuestro saldo promedio son suponiendo 600 pesos, eso nos generaría un nuevo saldo de 15,100 pesos, lo cual sería una cuenta sobregirada.

Saldo a favor:

Es un término poco común pero existe, eso aplica cuando tu tienes un limite de crédito por ejemplo de 15,000 pesos y tu abonas dinero, por ejemplo 2,000 pesos, con lo cual tu nuevo limite de crédito sería de 17,000 pesos, solo de forma temporal mientras te consumes estos 2,000 pesos. Un caso donde podría necesitarse esto, es para pagar una cuenta de hotel, o realizar un cargo mayor de nuestro limite disponible. Es raro pero puede pasar. Además por ejemplo si hacemos un retiro en efectivo con saldo a favor, la comisión por disponer de ese excedente o sea esos 2,000 pesos sería prácticamente nula.

En la siguiente entrega veremos más términos asociados al uso de una tarjeta de crédito.